不少在银行张贴的万能险结算利率都提升到5%以上，但这一利率并不针对所有投入的保费总额。
银行销售的分红险产品，如果保户想提前“支取”，只能按保单的现金价值退保，不仅可能享受不到保底收益，甚至还有损失本金的危险。
可以提供人寿保障，像储蓄一样有固定收益并且还免利息税，有分红，急用时也能随时取出，由于看重上面的卖点，几个月前，祝先生买了一款10年期的银行保险产品，一次性交清了10万元现金，最近，祝先生急着用钱想退保，结果去退保时却说要扣几千元的费用。
近期，偏重于投资功能的银行保险成为一些市民的选择。但是，需要提醒有此投资意向的市民，虽然也是在银行售卖，但投资型的产品并不能与储蓄简单对比，此类产品总收益不固定且并非个个保本，并且，其中分红险提前支取损失的不只是“利息”，还可能伤到本金。
相当多相中投资型银保产品的投资者，都是将其视为储蓄的替代品，奔着其比定期存款利率高的预期收益率而来。但是，银行存款在保本的基础上，可以给储户一笔固定的利息收益，而投资型银保产品虽然预期收益比储蓄高，但是，最终保户能获得的总收益是并不固定的，并且，也并非所有的投资型银保产品都能保本。
具体来看，目前，市场上热销的银保产品主要是投资型产品，包括分红险、万能险和投资连结保险。
分红险：总收益保本但不固定
单从投资收益来讲，分红险总收益保本但不固定，是在给保户一定保底收益的基础上，通过分红功能来实现浮动收益的功能，使整体收益水平与相应的存款利率水平相适应。
分红险在投资收益上设有最低的保证利率，但是，我国规定寿险保单的预定利率不超过年复利的2.5％，保底的收益难超定期存款。
因此，分红险在收益上最大的吸引力，在于其每年的红利，而每年的红利则是根据分红保险业务的实际经营情况而定，也就是根据保险资金的投资收益率而定。由于股市火爆，今年1至10月，保险资金平均收益率10.87％，其余年份多在3%~4%之间。
投连险：总收益浮动且不保本
在分红险之外，万能险和投资连结保险的实际收益都是与保险公司的投资账户收益有关。只不过，万能险设有最低的保证利率，而对于投连险，保险公司则不承诺投资回报，由保户承担全部的投资风险。
具体来看，万能险对利率的“反应”最为“灵敏”，通常按月公布收益率，其收益水平在保底的基础上会随当时存款利率水平的上涨而上涨。例如，在9月15日央行今年第五次加息后，有保险公司的万能险结算利率目前已由5.35%上升到了 5.62%。
而目前市面上的投连险产品基本都包含了几个不同风险程度的投资账户供保户选择，保户投资所承担的风险和收益与所选择的投资账户有关：高风险高收益型的基金投资账户，通常最少有60%的资金用于投资股票；稳健平衡型的投资账户，通常有近20%的资金用于投资国债及银行存款，最多60%的资金用于投资基金等。而各保险公司公布的报价显示，今年以来，以基金投资为主的账户年收益率超过50%者比比皆是，收益堪比一些股票基金，而一些稳健账户的收益也有30%左右。
建议：
算准收益最重要
在销售分红险时，销售人员通常会按照产品说明书中，高、中、低三档收益测算数字来告诉保户投入的保费会怎样的累积，达到怎样的收益。实际上，这三档数字只是对未来收益的假设，并非保证利益。
并且，每年的分红值通常都是按照保单当年的现金价值部分乘以分红率得出的结果，而不是以所有的保费投入为计算基础。比如，一份５年期银行销售的分红型两全保险，产品本身内含的年收益率为1.8%，第一年的分红收益率约为1.7％，合计起来，实际收益率是低于3.5%的。
再比如，目前，不少在银行张贴的万能险结算利率都提升到5%以上，但其实，这一较高的结算利率，只是针对个人投资账户中的资金运作结果而公布的，而不是指你所有投入的保费总额，而不像存款利率针对存入的所有资金而言。
提醒：
分红险提前
支取或难保本
银行销售的分红险产品，如果保户急需用钱，想提前“支取”，只能按保单的现金价值退保，不仅可能享受不到保底收益，甚至还有损失本金的危险。这就是分红险与提前支取也可获得活期利息的定期存款的一大区别。
比如银行渠道销售的某五年期分红型两全保险，每份1000元，第一个保单年度的现金价值是953元，如客户投保后急需用钱，在第一年只能拿回953元。
因为，保户在购买分红型乃至固定收益的银行保险前，不妨先问问中途退保能拿回多少钱？
一般来说，考虑资金流动性。如果市民的这笔资金至少在5年内没有别的用途，确实属于闲置资金，则可以选择购买分红险及固定收益的银行保险，否则，则不妨另做它选。
广州日报